Tandis que vous signez vos documents pour obtenir votre hypothèque, l’employé de la banque vous demande de songer à souscrire une protection d’assurance hypothèque? Il vous a probablement dit : « …cela paiera votre hypothèque si vous décédez… quelques simples questions médicales… pas cher du tout… ». Cette personne est sûrement bien intentionnée, mais elle n’a probablement pas la formation nécessaire pour vous informer des détails contractuels importants ou comparer ce produit avec d’autres options de protection d’assurance.
Voici 3 choses importantes à retenir sur les contrats d’assurance hypothèque :
Vous n’avez aucun contrôle sur la garantie
Si vous décédez, le produit de votre assurance est automatiquement utilisé pour liquider votre hypothèque. Il peut être souhaitable de ne plus avoir d’hypothèque, mais il y aura peut-être des besoins imprévus pour des liquidités additionnelles après votre décès. Il faudra peut-être faire d’importantes rénovations ou défrayer les coûts des études universitaires de votre enfant. En ayant le contrôle du produit de l’assurance, votre conjoint pourrait payer une partie de l’hypothèque et utiliser le solde pour couvrir d’autres dépenses. Il pourrait aussi être plus logique sur le plan financier d’investir les fonds plutôt que de régler le prêt si votre hypothèque est bloquée à un taux d’intérêt très faible
L’assurance hypothèque peut servir uniquement à rembourser l’hypothèque. Un contrat d’assurance vie individuelle offre à votre famille la latitude de décider comment utiliser le produit de l’assurance.
Vous pourriez perdre votre protection d’assurance
L’assurance hypothèque est en vigueur pendant la durée de votre contrat hypothécaire seulement. Si vous décidez de renégocier votre hypothèque (pour financer des rénovations importantes, par exemple) ou transférer à un autre prêteur, vous aurez peut-être à souscrire une nouvelle assurance hypothèque. Si votre état de santé a changé, vous pourriez ne pas être admissible. Cela vous place dans une situation où vous perdez votre assurance ou êtes forcé d’accepter des arrangements financiers inacceptables auprès de votre prêteur actuel.
Avec un contrat d’assurance vie personnelle, votre couverture reste intacte, malgré les modifications apportées à votre hypothèque ou votre prêteur. De plus, vous ne risquerez jamais de perdre votre assurance actuelle par suite d’une altération de votre état de santé.
Coût
Vous seriez surpris d’apprendre qu’un contrat d’assurance hypothèque type peut coûter beaucoup plus cher qu’un montant comparable d’assurance vie personnelle.
Pour illustrer cette différence, prenons l’exemple d’un non-fumeur de 31 ans qui a une hypothèque de 250 000 $. La prime mensuelle moyenne d’une assurance vie de 10 ans offerte par l’Association d’assurance du Barreau canadien (AABC) serait d’un peu plus de 23 $ par mois. Le même montant d’assurance hypothèque obtenu auprès d’une grande banque serait d’un peu plus de 32 $ par mois (40 % de plus). De plus, à la fin de la période de dix ans, la couverture de l’assurance de l’AABC serait toujours de 250 000 $ tandis que l’assurance hypothèque serait réduite de plus de 50 000 $ pour refléter le solde de l’hypothèque courante.
L’assurance hypothèque comporte-t-elle des avantages?
Pour certains, la commodité et la rapidité de l’établissement de l’assurance hypothèque sont des avantages qui surpassent les avantages contractuels et les épargnes obtenus ailleurs. Certains sont peut-être attirés par les exigences minimes de tarification de ce type d’assurance. Si vous vous identifiez bien à cette situation, je vous suggère de lire cet article produit par l’émission CBC Market Place qui est intitulé « Mortgage insurance, not always a sure
http://www.cbc.ca/marketplace/2008/02/06/mortgage_insurance_not_always/.
N’oubliez pas : si vous êtes en santé, vous avez la latitude nécessaire pour faire vos propres choix d’assurance vie. Il faut toujours comparer ses options avant d’acheter. Vous pourriez être étonné par ce que vous apprenez.
Veuillez noter que mes conseils ne sont pas destinés à remplacer ceux d’un expert en assurance qui a procédé à un examen personnel de vos garanties et de vos besoins d’assurance. Si vous souhaitez en apprendre davantage avant de parler à un agent d’assurance, l’Association du Barreau canadien offre d’excellents articles informatifs et des outils de planification aux avocats au www.assurancebarreau.com. Vous pouvez aussi y trouver le nom de votre représentant autorisé qui pourra vous aider à répondre à vos questions et à vos besoins.