À mon avis, beaucoup de gens souscrivent des polices d’assurance qu’il faudrait éviter. Je ne parle pas d’assurance automobile, habitation, vie, maladie et invalidité de longue durée; ce serait les ignorer à vos risques et périls. Je parle plutôt des assurances qui offrent une valeur douteuse pour la majorité des gens, car elles coûtent trop cher ou offrent une protection non nécessaire.
Voici cinq exemples de polices d’assurance que la majorité des gens devraient éviter, à mon avis.
Assurance hypothécaire
Les banques adorent offrir des polices d’assurance qui liquident l’hypothèque si vous quittez ce bas monde. Mais avant de signer, pensez à qui sera le bénéficiaire de votre pécule à votre décès. Avec l’assurance hypothécaire, vous n’avez aucun choix. C’est vrai que l’hypothèque est liquidée, mais ne serait-il pas plus judicieux d’utiliser ces fonds à d’autres fins?
Ce qu’il vous faut : une assurance vie temporaire personnelle. Ce type d’assurance vous accorde le plein contrôle sur le capital et elle pourrait vous coûter beaucoup moins cher que l’assurance hypothécaire.
Assurance vie collective facultative
De nombreux régimes d’assurance vie collective vous accordent le droit de souscrire des montants d’assurance vie supplémentaires, en sus des maximums du régime de base. Certains vous permettent même d’obtenir cette couverture sans preuve de bonne santé. Elle est facile à s’inscrire et cette solution pourrait être une bouée de sauvetage pour une personne non assurable, mais elle comporte des inconvénients. Si vous êtes un non-fumeur en bonne santé, une police d’assurance vie personnelle vous coûtera peut-être beaucoup moins. De plus, si vous quittez votre emploi, vous ne pourrez pas conserver cette police d’assurance vie collective. Par ailleurs, vous pourrez conserver votre police d’assurance vie personnelle en tout temps.
Examinez l’option d’une police d’assurance vie personnelle avant de demander l’assurance vie facultative de votre employeur.
Assurance décès par accident
L’assurance décès par accident vous couvre si votre décès accidentel est attribuable à l’un des nombreux sinistres spécifiquement couverts – c’est-à dire à la suite d’une cause qui n’est pas une maladie. Néanmoins, la grande majorité des gens sont emportés par la maladie plutôt que les accidents, contrairement aux croyances populaires. Par conséquent, il est très improbable qu’une demande de prestation sera accordée en vertu d’une police d’assurance décès par accident.
Une police d’assurance vie ordinaire est toujours le meilleur choix, car vous êtes couvert en cas de maladies et d’accidents.
Assurance pour un enfant de moins de 18 ans
Le principal objectif d’une assurance vie est de fournir une protection financière à votre famille et vos êtres chers après votre décès. Vous pouvez assurer la vie de vos enfants, mais pourquoi? Selon certains, cela garantit que votre enfant aura une assurance si son état de santé changeait et le rendait inassurable. C’est un bon argument, mais il est fort peu probable que l’assurabilité d’un enfant en santé change avant qu’il ne soit en mesure de souscrire lui-même son assurance. De plus, il y a de fortes chances que vos enfants vous survivront.
Si vous souhaitez vraiment aider vos enfants, utilisez l’argent alloué à une police d’enfant pour souscrire l’assurance dont vous avez vraiment besoin – sur votre propre vie.
Garanties prolongées sur les produits électroniques personnels
Cela vous surprend? Les garanties prolongées sur les produits électroniques personnels sont des polices d’assurance et le pire achat sur ma liste. Selon les experts de l’industrie, la grande majorité des défectuosités se révèlent durant la période de garantie du fabricant. De plus, les produits électroniques évoluent tellement rapidement que la majorité d’entre eux sont désuets après une année ou deux. Les gens choisissent donc de remplacer plutôt que de réparer.
Les commerçants de produits électroniques encouragent leurs vendeurs à mousser la vente des garanties prolongées qui est très profitable mais dont vous n’avez pas vraiment besoin. Fiez-vous aux grandes marques et gardez votre argent dans vos poches.
Pourquoi les gens achètent-ils ces polices?
À mon avis, de nombreuses personnes détestent prendre des risques et elles sont mal informées sur les chances réelles d’une telle occurrence par rapport à d’autres risques, tandis que d’autres ne savent tout simplement pas qu’elles pourraient obtenir un produit alternatif, beaucoup mieux structuré à moindre coût. Par contre, de nombreuses gens trouvent leur réponse dans ce que les psychologues identifient comme étant la formulation.
La formulation réfère à notre état d’esprit au moment de prendre une décision. Les gens ont tendance à atteindre des conclusions d’achat d’après le ‘cadre’ dans lequel une situation leur a été présentée. Par exemple, le consommateur qui songe à souscrire une assurance vie est confronté à l’image de la distance à parcourir toutes les fins de semaine pour aller au chalet et des accidents dont il a été témoin au cours des ans. La peur de mourir dans un accident de voiture, même si la possibilité est très infime, pousse les gens à décider de consacrer une partie des fonds à l’achat d’une police décès par accident. Le consommateur croit que le prix à payer est très modique par rapport au risque perçu.
Lorsque vous souscrivez vos assurances, vous souhaitez obtenir un portefeuille équilibré. Laissez les faits et la logique dicter vos décisions et évitez l’achat des couvertures ayant un seul objectif aux dépens de solutions plus avantageuses.
Veuillez noter que mes conseils ne sont pas destinés à remplacer ceux d’un expert en assurance qui a procédé à un examen personnel de vos garanties et de vos besoins d’assurance particuliers. Si vous souhaitez en apprendre davantage, l’AABC offre d’excellents articles informatifs et des outils de planification aux juristes au www.assurancebarreau.com. Vous y trouverez aussi le nom de votre représentant autorisé qui pourra répondre à vos questions d’assurance et identifier vos besoins.